«Kampen om kombikortene» satt på vent

Dette er et oppdatert utdrag fra vårt nyhetsbrev, FinShift, som sendes ut hver onsdag.

Hva er saken? 

Sist lørdag skulle Visas nye bankkrav ha trådt i full kraft. Slik ble det ikke. I forrige ble det kjent at Visa har utsatt innføringen.

– For å gi kundene våre ytterligere tid til å forberede sine løsninger har vi oppdatert datoen til 12. oktober 2024, skrev Hampus Stenberg, kommunikasjonssjef i Visa Norden, i en e-post til BankShift.

Dermed endte vårens store betalingstriller «kampen om kombikortene» på en måte med en cliffhanger.

Hadde Visa holdt fast ved sine opprinnelige planer, ville norske og danske banker fra nå av ha begynt å legge press på alle mobile lommebøker (fra Apple Pay og Google Pay til Vipps Mobilepay) om å utvikle en løsning, slik at en kombikortsinnehaver i lommeboken skulle foreta et valg om hvilket betalingsnettverk i kombikortene som skulle brukes av en betalingsterminal i en butikk.

Hvorfor er dette interessant? 

Da Visa-sjefen for Norden og Baltikum, Philip Konopik, stilte til et eksklusivt intervju i BankShift i begynnelsen av mars, var tonen fortsatt mer bestemt.

– Etter den 13. april vil løsninger som ikke tilbyr et valg være «non-compliant» med vårt regelverk. Det som er viktig for oss er at bankene ikke løper i vei og investerer i løsninger som de etterpå må endre, sa Konopik

Så hva har skjedd i mellomtiden?

Det er vanskelig å la være å rette mistanken mot at det danske konkurransetilsynet, Konkurrence- og forbrugerstyrelsen, har hatt en finger med i spillet. Allerede i februar varslet tilsynet at den ville se nærmere på forholdene rundt kombikort og hvorvidt de nye vilkårene som var varslet var i tråd med EUs IFR-regelverk. Beskjeden var at en oppdatert veiledning ville være på plass før de nye kravene skulle tre i kraft i april.

I begynnelsen av mars ble et utkast til ny veiledning sendt ut på høring til berørte aktører. Nå er det ingen garanti for at et utkast står seg hele veien til endelig tekst. Men i utkastet som FinShift har hatt mulighet til å lese, er det danske tilsynet såpass klare på at det Visa har foreslått ikke er i henhold til regelverket, at det virker lite sannsynlig at kortgiganten til slutt får viljen sin.

Blant annet kommer det frem at tilsynet har vært i kontakt med alle de store big tech-lommebøker (Apple, Google og Samsung), og noterer at ingen har valgt en teknisk løsning for lommeboken som samsvarer med Visas ønsker.

Dette kan føre til flere ting som kan være i strid med EU-forordningen, mener tilsynet, og avslutter utkastet med at man ønsker å innskjerpe at «det kan være i strid med IFR, artikkel 8, stk. 6, hvis kortselskaber indfører vilkår eller andre krav, som i praksis (henset til, hvordan teknologien i en given betalingsapplikation fungerer) medfører, at pengeinstitutter i modsætning til tidligere hindres i at indrullere et co-branded kort i den pågældende betalingsapplikation, men i stedet må indrullere single-brandede kort».

Blir det avsnittet stående i den endelige veiledningen, er det ikke lett å se at Visa kommer lenger med sin sak.

Hva er konsekvensen? 

Det betyr helt sikkert ikke at Visa gir opp kampen. I e-posten fra Stenberg i Visa står det også:

– Vi har dialog med lokale tilsynsmyndigheter, ettersom de også ser på valgmuligheter i digitale lommebøker. Vi er positive til at vi sammen kan identifisere løsninger i tid til den nye datoen i oktober.

Det store håpet ligger nok et annet sted i utkastet. Det danske tilsynet noterer nemlig også at valg av nettverk på et kombikort skal være en beslutning fattet i felleskap av kunden/betaleren og butikken/betalingsmottakeren. Det skjer gjennom at butikkens terminal finner ut hvilke alternativer som finnes og angir en prioritering og at betaleren deretter skal ha mulighet til å gjøre et valg.

BankAxept og detaljhandelen sier at det kravet er oppfylt gjennom den gule knappen på betalingsterminalen. Trykker kunden på den, finnes muligheten til å velge betalingsnettverk.

Visas motargument er at under 14 prosent av norske betalingsterminaler er satt opp slik at det er mulig for kunden å gjøre et transparent valg. Til og med BankAxept innrømmer at informasjonen om hva en kunde kan gjøre med den gule knappen ikke har vært veldig tydelig.

Her er det nesten så man kan ane konturene av et kompromiss. Danske Bank vil få fortsette med sine kombinerte Dankort/Visa-kort i Danmark. BankAxept får muligheten til å bli ferdig med Apple Pay-integrasjonen (mai er planen), og om norske banker er raske vil også norske kombikort kunne være i drift før neste Visa-deadline, uten at frykten for at de må stoppe igjen trenger å være stor.

På den andre siden vil i så fall alle leverandørene av betalingsterminaler få et klart krav på seg om å gjøre det tydeligere for kunden at valget av betalingsnettverk eksisterer.

I takt med at nye software-baserte betalingsterminaler som vil begynne å spre seg ut i markedet, vil det også bli mye enklere å programmere løsninger som gjør det lettere for kunden å velge. Det er jo ikke slik at de ikke er vant til det fra før.

De fleste digitale checkout-løsninger tilbyr allerede fire-fem ulike alternativer.

→ (+) Danske myndigheter avvisende til Visas bank-krav – nå venter aktørene på det norske Finanstilsynet→ (+) Dagligvarekonkurrenter i unisont forsvar av BankAxept→ (+) Visa utsetter nye krav til bankene