FINSHIFT | ANALYSE
Klart for kamp i mobiltelefonen
Snart er de teknologiske hindringene borte for at Vipps Mobile Pay skal kunne brukes i Iphone. Det gjenstår det «bare» å overbevise brukerne om å velge Vipps i stedet for Apple Pay i betalingsøyeblikket.
Publisert
Dette er et oppdatert utdrag fra vårt nyhetsbrev, FinShift, som sendes ut hver onsdag.
Hva er saken?
Apple er nå nær ved å gi etter for kravet om at selskapet må åpne opp iPhone, slik at andre lommebøker kan bruke mobiltelefonen som betalingsmiddel på lik linje med Apple Pay.
Det vil si det Vipps har kjempet for i en årrekke, og som har bidratt til at en majoritet av norske banker har nektet å la kundene betale med Apple Pay.
Men nå skjer det altså ting. Fredag sendte EU-kommisjonen i Brussel ut Apples forslag til løsning på høring. Det innebærer følgende:
► Å gi tredjeparts mobile lommebøker- og betalingstjenester tilgang til og samhandle gjennom et sett med API-er med NFC-funksjonaliteten på iOS-enheter uten kostnad, uten å måtte bruke Apple Pay eller Apple Wallet. Apple vil opprette de nødvendige API-ene for å tillate tilsvarende tilgang til NFC-komponentene i såkalt Host Card Emulation ('HCE') -modus, en teknologi som brukes til å trygt lagre betalingsinformasjon og fullføre transaksjoner ved hjelp av NFC.
► Forpliktelsene vil gjelde alle utviklere av tredjepartsløsninger i EU og EØS, og alle iOS-brukere med en Apple-ID registrert i EØS. Apple vil heller ikke hindre bruken av disse appene for betaling i butikker utenfor EØS.
► Å tilby ytterligere funksjonalitet, inkludert standardisering av foretrukne betalingsapper og tilgang til autentiseringsfunksjoner som FaceID.
► Å anvende «rettferdige, objektive, transparente og ikke-diskriminerende kriterier» for å tildele NFC-tilgang til tredjepartsutviklere, som må inngå en ADP-lisensavtale for å få tilgang, altså en dataprosesseringsavtale.
► Å etablere en mekanisme for tvisteløsning, der Apples beslutninger om å nekte tilgang til NFC-inngang vil bli gjennomgått av uavhengige eksperter.
Hvorfor er dette interessant?
For Vipps er dette selvfølgelig gledelige nyheter.
Forsøkene på å finne alternativer som har kunnet gjøre Vipps til en attraktiv betalingsløsning også i fysiske butikker, har ikke vært vellykkede. For omtrent et år siden måtte selskapet gi opp QR-koder i terminaler etter å ha nådd en markedsandel på to promille i Norge.
Denne beslutningen vil snu opp ned på den situasjonen fullstendig. Så til de grader at Vipps-sjefen tillater seg å spå en snarlig død for betalingskort i plast.
– Gjennomføres dette på den måte det ser ut til, ser vi for oss at plastkortene vil bli borte i løpet av kort tid, i hvert fall i de nordiske markedene, sier han til BankShift.
Forslaget fra Apple innebærer også at en hel verden åpner seg for Vipps Mobilepay.
Fusjonen med Mobilepay har først og fremst handlet om å bygge en nordisk aktør som er sterk nok til å motstå den forventede, fremtidige konkurransen fra big tech. Men Apple-forslaget slik det er skissert vil i praksis gjøre Vipps til et betalingsalternativ både i Europa og ellers i verden.
– Crossborder-elementet er utrolig spennende. Vi har jo sett for oss en stund å kunne få til betalinger i det nordiske marked, men nå åpnes hele Europa opp for enkle betalinger med Vipps Mobilepay, sier Garborg.
Hva er konsekvensen?
Selv om Rune Garborg i de første reaksjonene på nyheten fra Brussel prøvde å holde igjen med formuleringer som «Det gir et veldig godt utgangspunkt for å tilby enkle løsninger på NFC» og «vi må ta forbehold i forhold til hva som blir sluttresultatet», er det lite tvil om at det mest er formaliteter som gjenstår før han virkelig kan sprette champagnen.
Det er vanskelig å se for seg at noen vil protestere mot detaljene i Apples forslag over.
Tilgangen til NFC-chipen kan faktisk komme raskere enn folk aner. I pressemeldingen som ble sendte ut sto det ikke noe om datoer, men i det 35 sider lange forslaget fra Apple heter det at «The NFC Technical Solution shall be available by March 7, 2024.»
Det er om en drøy måned.
Vipps Mobilepay vil neppe være på banen så raskt. Garborg var tydelig på at han vil ha med BankAxept på laget. Dette for å overbevise butikkene om at Vipps Mobilepay vil være et attraktivt betalingsalternativ også ut fra et kostnadssynspunkt.
Etter det FinShift kjenner til er Vipps Mobilepay også i sluttfasen av arbeidet med å få virksomheten til de fusjonerte selskapene over på en felles plattform. En milepæl i det arbeidet ble nådd tirsdag, da selskapet lanserte en ny app for de 2,6 millioner Mobilepay-brukerne i Finland. Den danske appen ventes å være lansert før 1. april. Det er garantert en jobb selskapet ønsker å være i mål med før de går løs på Iphone-integrasjonen.
– Det kanskje er litt optimistisk, men vi kommer til å gjøre alt vi kan for at dette skal skje så raskt som mulig, var Garborgs svar på om han trodde Vipps ville klare å lansere en betalingsløsning før sommeren.
Så gjenstår det å se hva dette vil gjøre for norske bankers holdning til Apple Pay. Om de vil følge rådet fra Petter Solerød i Cicero Consulting, som mener det bare er å «åpne opp» – men det er en annen historie.
Relaterte saker:
→ (+) Rune Garborg: – Nå åpnes hele Europa for enkle betalinger med Vipps Mobilepay
→ (+) Apple gir etter for EU-krav, åpner for tredjeparter som Vipps
→ Innlegg «Bare for bankene å åpne opp!» (Cicero Consulting)
→ (+) Apple tilbyr å åpne for mobilbetalinger fra tredjeparter midt i konkurransemål mot EU (Wall Street Journal)
→ Kommisjonen ønsker feedback på forpliktelser tilbudt av Apple gjeldene forhold relatert til Apple Pay (EU-kommisjonen)
→ Apple forslag til forpliktelser (EU-kommisjonen)