… og så var Visa og BankAxept separert i mobilen likevel

Dette er et oppdatert utdrag fra vårt nyhetsbrev, FinShift, som sendes ut hver onsdag.

Hva er saken? 

Coop lanserer BankAxept som betalingsalternativ i Coopay.

Dermed har to av de tre store dagligvarekjedene fått på plass BankAxept som e-betaling i sine lommebøker. Norgesgruppen var først ut da Trumf Pay ble lansert i august i fjor, mens Rema 1000 fortsatt har noe igjen før BankAxept blir en del av appen, som ikke lenger heter Æ, men Rema.

Med tanke på hvor tydelig dagligvarebransjen stilte seg bak BankAxept i fjorårets strid med Visa, er det ikke rart at dette er viktig for alle tre.

Visa krevde at norske banker måtte legge til rette for at forbrukere kunne velge hvilket betalingsnettverk som skulle brukes. Dette gjaldt når et kort i en digital lommebok var et såkalt kombikort med både BankAxept og Visa.

Et slikt valg i lommeboken, før kortet var fanget opp av betalingsterminalen, ville ifølge både BankID BankAxept og dagligvareselskapene være en katastrofe. Frykten var stor for at kostnadene ville skyte i været og at BankAxept til og med sto i fare for å forsvinne.

– Om Visa vinner den kampen, vil det kunne bety 400-500 millioner i ekstrakostnader for våre butikker hvert år om alle betalingstransaksjoner skulle gå gjennom Apple Pay på den måten Visa ønsker, sa Odd Birkenes, leder for verdiøkende tjenester i Norgesgruppen i april i fjor.

Nå ble det ikke slik. Kort forklart satte Finanstilsynet ned foten og meddelte at EUs Interchange Fee Regulation-regelverk (IFR) slår fast at ved betaling med kombikort, skal butikken først få velge hvilket betalingsnettverk som er det foretrukne. Så skal det legges til rette for at kunden kan overstyre det valget i terminalen.

For de som ønsker den litt lenger versjonen av dette dramaet, er det bare å lese lenkene nedenfor.

Hvorfor er dette interessant? 

Striden med Visa handlet i stor grad om å beholde noen form for kontroll over betaling i butikk. Men et like stort problem for BankAxept er at betalingsnettverket ikke har vært et alternativ for netthandel. Digitale checkout-løsninger klarer ikke å gjøre forskjell på kombikort på samme måte som en fysisk betalingsterminal.

– Skal vi overleve i det lange løp, må vi inn som betalingsalternativ i mobiltelefonen, sa Anders Lande, leder for politikk og samfunn i BankID BankAxept, til BankShift for et år siden.

Svaret på dette er BankAxept e-betaling. Debuten kom i Apple Pay i fjor sommer, med åtte banker fra det som da fortsatt var DSS samt Sparebank 1 Sogn og Fjordane.

I august kom Trumf Pay. Norgesgruppen gikk «all-in» på den QR-kodebaserte e-betalingsløsningen. Dermed fikk de etablerte kortløsningene fra Visa og Mastercard ikke engang være med i appen.

Rett før jul ble Vipps tredje lommebok med BankAxept, også her som foreløpig eneste alternativ. Men kortbetaling med Visa og Mastercard kommer i løpet av våren.

Og nå altså Coopay, som skiller seg en del fra de andre eksemplene. Coopay har på fem år skaffet seg 1,1 millioner brukere av lommeboken, der Visa og Mastercard har vært eneste betalingsalternativ. Selv om kortet som er lagt inn i Coopay er et kombikort med både BankAxept og Visa, er det bare Visa-alternativet som har vært tilgjengelig.

Mens kort, naturlig nok, bruker kortnummer som identifikator i betalingen, bruker BankAxept e-betaling kontonummeret som bankkortet er knyttet til.

Dermed må det bli to betalingsalternativer i Coopay, og et av dem må settes som foretrukket alternativ – akkurat som bildet overfor viser.

Det som gjør dette litt pikant, er at det visuelt ligner veldig mye på den løsningen Visa ønsket å få til for kombikort i Apple Pay og andre mobile lommebøker. Et valg mellom betalingsnettverkene i forkant av betalingen.

Noe som altså BankAxept og dagligvareaktørene kjempet for harde livet for å unngå når det gjaldt betaling med kombikort i terminal.

Hva er konsekvensen? 

Nå er dette ikke noe som vil skape problemer for Coopay. At man må skille mellom to tekniske løsninger er noe annet enn det å skille mellom to betalingsalternativer på et og samme kort. Og ettersom BankAxept e-betaling ikke er er betaling mot terminal, kan det heller ikke bryte mot IFR-reglene.

Uansett har Coop mer akutte ting å ta tak i for at dette skal bli en suksess.

Dagligvarekjedene innrømmer selv at folk flest ikke har peiling på om de betaler med BankAxept, Visa eller Mastercard til daglig. Med det som utgangspunkt blir det ikke akkurat enkelt å pedagogisk forklare for kundene hvorfor det bedre for butikken at de betaler med BankAxept i stedet for Visa eller Mastercard.

Likevel skal Coopay nå prøve å få 1,1 millioner kunder til å gå inn i appen, legge til BankAxept som et nytt betalingsalternativ, og så velge det som standardvalg.

Det krever i hvert fall en prosess som er enklere en hva den var for eksisterende brukere på premieredagen. Å gjette seg til at PIN-koden måtte oppdateres og hvor i appen man kunne gjøre det, ble for vanskelig for FinShift, som måtte be om veiledning for å lykkes.

Men selv med en perfeksjonert onboarding-prosess, vil den overtalingskampanjen bli tøff.

Relaterte saker

→ Coopay åpner for BankAxept
→ (+) Håper Vipps-lansering skal snu trenden for BankAxept
→ (FinShift) Hvem sitter med trumfkortet i lommebokkampen?
→ (+) – Vi har bevist at en lommebok basert på kundelojalitet og QR-kode fungerer
→ (+) Finanstilsynets nei ble enden på Visa
→ (+) Advarer om at banker går bort fra støtten til BankAxept: – Det kan se ut til at de velger kortsiktige økonomiske gevinster
→ (+) Med Trumf Pay åpnes nye betalings­veier der Visa ikke får være med
→ Spareskillingsbanken først med BankAxept-betaling i Apple Pay
→ (+) Dagligvarekonkurrenter i unisont forsvar av BankAxept
→ (+) Visa slår tilbake mot kritikken fra BankAxept
→ (+) BankAxept mener Visa føler seg truet av Apple Pay-samarbeid

Likte du denne saken. Abonner på nyhetsbrevet FinShift, så får du den rett i epostkassa hver onsdag.