Sur tone hos söta bror

Dette er et oppdatert utdrag fra vårt nyhetsbrev, FinShift, som sendes ut hver onsdag.

Hva er saken? 

Vipps Mobilepay har sendt en klage til svenske konkurransemyndigheter. Årsaken: Den norske betalingstjenesten mener at krav fra selskapet som står bak svenske BankID vil gjøre det umulig å bruke Vipps-appen i Sverige på samme måte som den blir brukt i Norge, Danmark og Finland.

Med 8,6 millioner svensker som bruker BankID, er den svenske versjonen nesten enda mer dominerende enn sin norske slektning med samme navn. Å ikke kunne bruke den, vil føre til store problemer.

– Hvis vi må gjøre vår tjeneste mer kronglete i Sverige, kan vi bli nødt til å legge ned vår satsing, sier Vipps Mobilepay-sjef Rune Garborg til Dagens Industri.

Stridens kjerne står rundt hvor mye BankID skal brukes. Ifølge Finansiell Id-Teknik Bid AB, som eier BankID, må BankID brukes ved hver innlogging i appen og hver gang en betaling skal godkjennes. I tillegg til at man bruker det som identifisering første gang en app eller tjeneste blir tatt i bruk.

Vipps vil bare bruke BankID første gang en svenske laster ned Vipps og skal ta den i bruk. Etter det ønsker Vipps bruke sin egen løsning for sterk kundeautentisering (SKA).

Det vil ikke Finansiell Id-Teknik ha noe av. Såkalt ID-veksling der man bytter mellom ulike ID-løsninger er forbudt i avtaleverket til selskapet.

– Det er innført for å forhindre gratissurfing på den betydelige investeringen som kontinuerlig gjøres i BankID-systemet for å opprettholde sikkerheten og tilgjengeligheten, skriver selskapets presseansvarlige, Charlotte Pataky, i en epost til BankShift.

– Modellen forutsetter at alle selskaper og myndigheter som benytter BankID-tjenesten finansierer systemet. Ved å bruke ID-veksling ønsker Vipps å slippe å betale og i stedet utnytte andres investeringer, skriver hun videre.

Krangelen har pågått helt siden tidlig i fjor høst, ganske kort tid etter at Vipps ble lansert i Sverige.

I klagen til det svenske Konkurransverket skriver Vipps Mobilepay følgende: «Vipps riskerar dock redan nu att utestängas från den svenska marknaden eller marginaliseras som konkurrent till appen Swish, som en följd av konkurrensrättsligt otillåtna krav som uppställs av BankID självt och genom utfärdaren Nordea och distributören Signicat.»

Formelt sett er det nemlig slik at Vipps Mobilepay ikke har inngått avtalen med Finansiell ID-Teknik, men med Signicat, som er distributør av løsningen (det er helt vanlig også i Norge). Signicat har så en avtale med banken som utsteder brukersertifikatet til BankID, i dette tilfellet Nordea.

Det akutte problemet for Vipps Mobilepay, er at man allerede er på overtid. Finansiell ID-Teknik satte 31. januar som siste dato for å legge frem en plan for hvordan Vipps-appen kan endres slik at den oppfyller kravene til svenske BankID.

Vipps mener at det ikke er mulig å gjøre uten å ødelegge den løsningen som man i dag bruker i Norge, Finland og Danmark, og som er tenkt brukt for videre vekst internasjonalt. Selskapet hevder også at den svenske definisjonen av «ulovlig» ID-veksling ikke brukes av noen andre land, og skaper problemer når Vipps skal leve opp til krav fra aktører som Visa og Mastercard.

Hvorfor er dette interessant? 

Vipps Mobilepay legger ikke skjul på at de mener at dette handler om penger og om å beskytte svenske Swish fra konkurranse.

De tre aktørene BankID, Nordea, og Signicat, bruker en transaksjonsbasert prismodell som går ut på at Vipps må betale en sum per transaksjon hver gang BankID brukes, samt en relativt lav fast månedskostnad.

Ifølge klagen inngikk Vipps avtalen med Signicat basert på det begrensede behovet for identifisering første gang en bruker lastet ned Vipps-appen. Prisen per transaksjon ble derfor noe høyere enn ellers. Gjennom at det blir stilt krav til bruk av BankID både ved innlogging og betaling vil derfor kostnaden for Vipps bli urimelig høy, mener selskapet.

Som en frekvent bruker av både Vipps og Swish, stusser også FinShift litt over kravet om å bruke BankID hver gang man logger inn i appen - all den tid dette ikke kreves i Swish. Dette påpekes også i klagen.

Vipps mener at man har prøvd å komme til flere alternative løsninger, bland annet å innføre godkjenning av BankID i Vipps-appen hver 30. dag, uten å vinne frem og peker på at avtalemodellen fører til uklare ansvarsforhold.

Når Signicat hevder at Vipps bryter mot vilkårene for bruk av BankID, har de ingen påvirkning på utformingen av vilkårene. De er fastsatt av bankene som eier BankID. Og bankene har ikke noen interesse av å diskutere om vilkårene er rimelige eller ikke, fordi de ikke har noe avtaleforhold med Vipps Mobilepay.

Så peker Vipps på at Finansiell ID-Teknik, som utvikler tjenesten bank-id, eies i fellesskap av syv svenske banker; Handelsbanken, Ikano Bank, Danske Bank, Länsförsäkringar Bank, SEB, Skandiabanken og Swedbank. Og følger opp med at Vipps’ svenske konkurrent, Swish, eies av de samme bankene minus Ikano Bank.

Det fører til at Vipps i klagen slår fast at «Ägarna och beslutsfattarna i BankID har därmed ett ekonomiskt intresse kopplat till företaget Swish, och till att Swish tjänster även fortsättningsvis har en ohotad ställning hos svenska konsumenter.»

Hva er konsekvensen? 

For Vipps Mobilepay og Rune Garborg må denne krangelen være en skikkelig hodepine. Å bli utestengt fra Sverige ville være et skikkelig skudd for baugen for selskapets store nordiske plan:

Å angripe fra tre hold samtidig, som en totalt sett større nordisk aktør enn konkurrenten Swish, og med et tydelig forsprang på app-siden med en fungerende Apple Pay-utfordrer. Det er posisjon som er ganske så forskjellig fra diskusjonene som eksisterte før fusjonen mellom Vipps og Mobilepay, og Swish var Nordens klart største aktør i kraft av å være svensk.

Gitt informasjonen som kommer fram i den formelle klagen og svarene fra Finansiell ID-Tekniks presseansvarlige, er FinShift ikke like overbevist om at klagen vil vinne frem som det Vipps Mobilepay tilsynelatende er.

Det må også sies at det er litt overraskende at Vipps Mobilepay så tydelig anklager svenske banker for å drive med konkurransevridende beskyttelse av Swish.

Det skulle ikke overraske om vi får se noen motanklager om stein i glasshus her. Det er jo ikke akkurat ukjent at ganske så mange norske fintech-selskaper mener at det er akkurat det bankene her til lands har gjort for Vipps.

Og om vi skal være helt nøyaktig, så har svenskene i hvert fall klart å holde ID og lommebok adskilt i to forskjellige selskaper. Det har ikke alltid vært tilfelle i Norge.

Fortsettelse følger …

RELATERTES

→ (+) Vipps på kollisjonskurs i Sverige 

Likte du denne saken. Abonner på nyhetsbrevet FinShift, så får du den rett i epostkassa hver onsdag.