Tiden hvor det var en kamp mellom banker og fintech-selskaper er forbi

Sebastian Harung

Daglig leder og gründer i Kameo

Det finnes flere vellykkede samarbeid i Norge, men der bankene ikke har eierinteresser, ligger det fortsatt mye uforløst potensial i fintech-landskapet.

Hvorfor er dette samarbeidet så viktig? Kan ikke banker med finansielle muskler gjøre det meste selv?

Historien viser at det ikke alltid lønner seg – ikke engang for de største. Goldman Sachs satset stort på den digitale forbrukerbanken Marcus, og brukte milliarder på intern utvikling og oppkjøp. Likevel endte satsingen med store tap, og deler av virksomheten ble avviklet i fjor.

JPMorgan Chase led samme skjebne da de prøvde seg på det samme med banken Finn. Etter store investeringer ble tjenesten avviklet etter bare to år – blant annet på grunn av utfordringene med å bygge moderne løsninger på eldre systemer.

Kanskje hadde det vært både raskere og mer lønnsomt å samarbeide med et fintech-selskap som allerede hadde bygget en digitalbank fra bunnen av, på en moderne plattform.

For med fintech-samarbeid får bankene umiddelbart tilgang til ny teknologi, spesialkompetanse og innovative løsninger, ofte som fiks ferdige løsninger. Dermed kan de lansere bedre tjenester og nå ut til nye kundegrupper raskere. Når «Time to market» er avgjørende, kan det bli både kostbart og tidkrevende hvis bankene må endre hele urverket for å få på plass ett nytt tannhjul.

Utlån og innlån har vært bankenes kjernevirksomhet siden renessansen. Spørsmålet er om bankene bør fokusere enda mer på å styrke denne kjernen – og heller søke partnerskap med fintech på områder som ligger utenfor.

Dette blir enda viktigere når vi ser på utviklingen i produktiviteten i banksektoren. Ifølge en fersk rapport fra McKinsey har produktivitetsveksten i bankene stanset helt opp. Den økte lønnsomheten de siste årene skyldes i hovedsak renteoppgang – ikke effektivisering. For ti år siden kostet det en amerikansk bank i snitt 5.000 dollar å innvilge et boliglån. I dag har dette mer enn doblet seg. Det sier mye om behovet for innovative og kostnadseffektive løsninger, og samarbeid med fintech gi bankene et konkurransefortrinn.

Banker har valgt ulike strategier for å kombinere bankvirksomhet med fintech-innovasjon. DNB utviklet opprinnelig Vipps som et prosjekt for mobilbetaling i butikk og mellom venner. Etter å nærmest ha blitt allemannseie i Norge, valgte DNB å skille Vipps ut som et eget selskap, fusjonere med mCash, og invitere flere banker inn på eiersiden. Dette ga Vipps større frihet til å vokse uavhengig, samtidig som DNB beholdt en strategisk eierposisjon.

Santander har valgt en annen tilnærming og kjøpt seg inn i etablerte fintech-selskaper – som Ebury. Det har gitt rask tilgang til ny teknologi og kundegrupper, uten å gi fra seg kontroll.

BBVA har valgt en hybridmodell og investerer både i fintech-selskaper og egne løsninger. Oppkjøp av Openpay og tidligere Simple, samt etableringen av Propel Venture Partners, har gjort det mulig for banken å styre teknologiutviklingen, samtidig som de opererer mer fleksibelt i markedet.

Sparebanken Vest er kanskje det beste eksempelet på vellykkede fintech-samarbeid i Norge. I 2019 lanserte de Bulder Bank, utviklet internt med støtte fra flere eksterne fintech-partnere. Året før startet de å investere i Folio, en banktjeneste for småbedrifter og gründere. I dag leverer Sparebanken Vest alle banktjenester i Folio, og Bulder Bank har blitt en suksess.

Fintech ble lenge sett på som en utfordrer til bankene, men historien viser at fintech fungerer best som spesialistpartner – akkurat som Folio og samarbeidet med Sparebanken Vest. Svenske Tink, som startet som en forbrukerapp, vokste også gjennom partnerskap med banker, eller Neonomics som med open banking-teknologi muliggjør betalinger direkte fra bankkonto i tredjepartsløsninger. Bankenes kjerne består, mens fintech styrker dem med løsninger som forbedrer kundeopplevelsen i og utenfor banken.

For selv om du kan sjekke saldoen på bankkontoen din i Vipps, eller betale direkte fra bankkonto ved hjelp av Neonomics, er kontoen fortsatt hos banken. Fintech-selskapene utvikler løsninger som bankene raskt kan ta i bruk, samtidig som selskapene får tilgang til bankenes ressurser og kundebase. Resultatet er økt konkurranse, bedre tjenester og større finansiell inkludering.

Fremtidig suksess vil avgjøres av hvordan bankene definerer sin kjernevirksomhet, utnytter fintech-samarbeid og kombinerer disse styrkene til beste for kundene.

De bankene som lykkes, er de som tør å samarbeide strategisk, investere smart og se på fintech som en vekstpartner – ikke en trussel. Tiden hvor det var en kamp mellom banker og fintech-selskaper, er forbi. Begge er en del av et finansielt økosystem med tydelige roller.

Samarbeid bør ikke bare handle om betaling, men også låneformidling, sparing, formuesforvaltning, forsikring, bedriftsfinansiering, open banking, og mye mer som ligger under den store fintech-paraplyen.