Fintech-gründer og tidligere banktopp vil vrake kunde­utbyttet: – Jeg tror ikke bankene lurer kundene, men jeg tror kundene blir lurt

Clinsj, et fintech-selskap som kaller seg Norges eneste fullt ut bankuavhengige boliglånsrådgiver, har kastet seg inn i kundeutbytte-debatten med sitt høringsinnspill til Sparebankutvalgets rapport. 

Her uttrykker Clinsj bekymring for kundeutbyttemodellen, som de mener fører til høyere og mindre transparente boliglånspriser.

I spissen for selskapet finner vi Simen Munter. Han har lang fartstid fra bankbransjen, blant annet som driftssjef (COO) i Nordea og med mange års internasjonal erfaring fra den britiske banken HSBC. Han er helt uenig i førsteamanuensis i finans, Espen Sirnes, sitt argument om at kundeutbyttet bør beholdes fordi det er en praksis som fører til mer konkurranse. 

Munter mener snarere at situasjonen er den omvendte: at kundeutbytte-praksisen både fører til dårlige konkurranseforhold, og at den gjør det vanskeligere for nye banker å etablere seg.

– Ikke noen liten bank

«Dersom (kundeutbyttet) i det hele tatt skulle være konkurransefordel, er den til fordel for en gruppe banker med små markedsandeler. Det er derfor mer sannsynlig at det vil styrke enn at det vil svekke konkurransen», skrev Sirnes i sitt høringsinnspill.

Munter mener at det er motsatt:

– Det finnes to former for kundeutbytte: det er de som gir bort peanøtter, og det er aktører som Sparebanken Vest og Sparebanken Sør, som er de bankene som gir mest kundeutbytte. Disse slår seg snart sammen til Sparebanken Norge, og det blir ikke noen liten bank.

Han påpeker at de bankene som er prisledende, ikke gir kundeutbytte. 

– Små banker, som for eksempel Sparebank 1 Lom og Skjåk, har svært gode priser. Og det er ingen grunn til at de andre sparebankene ikke skulle kunne ha samme vilkår. 

Blir lurt

Ifølge Munter har banker som tilbyr kundeutbytte sjelden de laveste prisene i markedet. Dette gjør det vanskeligere for kundene å sammenligne og velge de mest fordelaktige tilbudene, mener han.

Clinsj spesialiserer seg på å forhandle med banker på vegne av kunder som ønsker lavere boliglån. Munters erfaring er at utbyttebankene bruker kundeutbytte som et argument for å unngå å matche de beste prisene i markedet – noe som fører til høyere gjennomsnittlige renter for alle lånekunder.

– Og nå kan det ikke bli lov å gi utbytte, så de kundene som har dette med i beregningen, kan fort ende opp med en dårligere avtale enn det de trodde de hadde, sier Munter.

– Blir kundene lurt av kundeutbytte-bankene?

– Jeg tror ikke bankene lurer kundene, men jeg tror kundene blir lurt. Det er uklart hvor mye de får i utbytte, og hvordan dette beregnes. Mange kunder tror utbyttet er større enn det faktisk er. Vi ser det blant annet i Clinsj, hvor mange kunder lar være å bytte bank på grunn av utbyttet. De tror det ikke lønner seg.

Munter påpeker at nordmenn bytter bank svært sjelden; så sjelden at det ifølge ham faktisk er vanligere å skille seg enn å bytte bank. Nylig omtalte BankShift at Bulders kommersielle leder, Eirik Bakke, har fått i oppdrag å finne ut hvorfor ikke flere nordmenn bytter bank. Munter har sin egen teori:

– Vi trenger mer transparens og klarere prissetting. Når bankene gjør prisene vanskelige å forstå, gir mange kunder opp. Det vi ønsker, er et enklere system, sier han, og legger til at det er over 1400 forskjellige boliglånstilbud i markedet i dag.

Ikke lønnsomt å være billigst

Munter mener praksisen med kundeutbytte fra grunnfondet kompliserer et allerede uoversiktlig marked, og at boliglånsmarkedet vil bli enda vanskeligere å navigere i hvis flere begynner med kundeutbytte.

– De billigste bankene setter gulvet for hva de andre bankene er villige til å forhandle seg ned til. Det er ikke lønnsomt for bankene å være billigere enn den billigste konkurrenten. Men hvis den billigste banken kun fremstår som billigst når du ser bakover i tid, og ikke fremover, fungerer ikke prissignalet. Ingen bryr seg om en pris som ikke er aktuell, sier han, og illustrerer poenget med et eksempel:

– I fjor var Bulder billigst dersom du regnet med kundeutbytte. Men siden de ikke hadde de laveste rentene, var det ingen andre banker som justerte sine renter i forhold til Bulder. Dermed bidrar ikke kundeutbytte til bedre konkurranse.

Munter mener kundeutbytte i tillegg skaper utfordringer for nye aktører i markedet:

– Bankene kryssubsidierer produkter ved å bruke inntektene fra ett område til å subsidiere et annet. Dette gjør det vanskeligere for nye aktører å etablere seg i det norske boliglånsmarkedet, mener han.