Forenkler rapporterings­byrden – får innpass i Norges største bankallianse

– Vi går en superspennende vår i møte, sier Convier-gründer Andreas Engstrand til BankShift.

Den siste kunden som skal ta i bruk selskapets verktøy for å bekjempe økonomisk kriminalitet er Norges fjerde største bank, Sparebank 1 Sør-Norge.

I fjor vår ble en annen alliansebank, Sparebank 1 Østlandet, selskapets andre kunde etter Aprila Bank.

– Vi har fem kunder i dag og flere banker i pipeline, Det kan fort bli flere allerede før sommeren, sier Engstrand, og mellom linjene er det åpenbart at det pågår diskusjoner med flere Sparebank 1-banker.

Det er ikke en posisjon man når over natten. Ifølge Engstrand tar innsalgsprosessen overfor banker gjerne 12-18 måneder. I tilfellet med Sør-Norge var det slik at de første kontaktene ble tatt med SR-Bank, mens den endelige avtalen ble inngått med Sør-Norge.

– At disse prosessene nå begynner å konvertere, betyr at vi beveger oss inn i en ny situasjon med en annen type stress enn hva vi som en liten startup har vært vant til. Men det er en veldig positiv type stress, må sies, sier Convier-sjefen.

Teknologisk overbevisning

Da Andreas Engstrand og Petter Bjelland startet Convier for noen år siden, var det utfra en overbevisning om at veien til mer effektiv bekjempelse av økonomisk kriminalitet går via smartere bruk av teknologi.

De valgte å forlate jobber i KPMG og Palantir for å lage sin egen oppskrift på en mer effektiv måte å etterleve hvitvaskingsregelverket på.

Det har endt opp med en plattform som kort forklart er et beslutningsstøtteverktøy for bankansatte, som vurderer hvitvaskingsrisikoen til bankens kunder. Denne jobben har tradisjonelt sett vært svært manuell og tidkrevende, hovedsakelig fordi dataen som skal analyseres ligger spredt mellom en rekke forskjellige systemer. Convier-plattformen samler inn all data banken har tilgjengelig for en kunde, og fletter denne informasjonen sammen til en totaloversikt over kundens hvitvaskingsrisiko

Normal atferd er nøkkelen

– I analysen er det ikke så veldig interessant å se på enkelttransaksjoner. Det handler mer om å forstå hva er normalt for den enkelte kunden. Når du vet det, er det lettere å identifisere hva som ikke er normalt, forklarer Engstrand, og bruker sitt eget huskjøp som eksempel:

– Vi måtte gjøre noe oppussing. Med det følger gjerne en periode med store transaksjoner inn og ut av konto, som ikke er normal adferd for meg, og som derfor skulle kunne ende med å bli flagget som mistenkelig, forteller Engstrand og forklarer at Conviers plattform hjelper saksbehandler med å se transaksjonene i sammenheng med huskjøpet. 

- Det gir saksbehandleren et beslutningsgrunnlag som dokumenterer at de «unormale» transaksjonene fra min konto likevel var normal atferd.

Store kundeforventninger

Ifølge Inglen Haugland, leder for AML-system og analyse i Sparebank 1 Sør-Norge, er nettopp behovet for å kunne hente informasjon fra mange kilder både interne og eksterne, helt avgjørende for at banken skal leve opp til kravene i hvitvaskingsloven. Å kjenne sin kunde er nødvendig for å kunne avgjøre om noe i atferden er mistenkelig.

– Convier vil kunne hjelpe oss å få en litt enklere og raskere vei til å kartlegge all den informasjon vi trenger og sammenstille informasjonen på en effektiv måte, sier Haugland til BankShift, og legger til at Convier-løsningen ikke er i drift ennå, men holder på å implementeres i organisasjonen.

At Convier nettopp sammenstiller et beslutningsgrunnlag og ikke gjør noen vurderinger av informasjonen som blir hentet inn, er viktig, forteller hun.

– Det er våre rådgivere som avgjør om en transaksjon kan være hvitvasking eller terrorfinansiering. Da er det viktig med effektivitet og kvalitet i informasjonen, sier Haugland.

En annen fordel er at Convier er plattformsuavhengig. Løsningen legges på toppen av andre systemer. Noe som er en fordel, siden Sparebank 1-alliansen jobber med en større oppgradering av AML-plattformen.

At flere banker i Sparebank 1-systemet har eller er i ferd med å ta i bruk Convier, er heller ikke noen ulempe i Hauglands øyne.

– Det er en del av alliansetankegangen at vi skal jobbe sammen på systemsiden.

Bevis for at modell holder mål

At Sparebank 1-bankene viser interesse mener Engstrand er et godt tegn på at Conviers modell med å tilby mellomstore og mindre banker teknologi som vanligvis er forbeholdt de største, holder mål.

– Vi er ikke noen hyllevareløsning helt ennå. Vi har bygget en teknologi som kan integreres med hva enn banken har av eksisterende infrastruktur, og i tillegg enkelt tilpasses og videreutvikles.  I stedet for et enormt digitalt transformasjonsprosjekt ved implementering, er vår tilnærming å la bankene ta teknologien i bruk tidlig, og heller la plattformen utvikle seg sammen med bankens endringer i behov og infrastruktur. Teknologien gjør vi kan skalere selv med et lite team, noe vi nå også viser i praksis, sier Engstrand.

Rapportering et sentralt element

I implementeringsarbeidet hos de første kundene fant selskapet ut at det å identifisere og vise kunderisiko ikke var nok. Petter Bjelland forteller at tilbakemeldingen fra dem som begynte å jobbe med plattformen var omtrent følgende: «Kjempebra, men hva så? Jeg er ikke ferdig med jobben bare ved å se informasjonen og ha gjort meg opp en mening i hodet mitt».

– Vi fikk beskjed om at både informasjon og konklusjon måtte lagres og enkelt kunne hentes frem igjen. Da skjønte vi at vi egentlig manglet den siste tredjedelen av prosessen, forteller Bjelland.

Nå er resultatetautomatisk dokumentasjon av kundens risiko, kundetiltak og undersøkelser blitt et sentralt element i løsningen.

– Er det slike rapporter som brukes når en sak sendes videre til Økokrim for videre håndtering?

– Nå er det en veldig liten prosent av alt som sjekkes, som går videre til Økokrim. Men alt som sjekkes må likevel dokumenteres. Det spiller ingen rolle om en kunde har høy eller medium risiko. Banken må kunne vise at den har gjort en vurdering og hvorfor konklusjonen er som den er, forklarer Bjelland.

Kan ikke vente på å få komme i gang

Det merkes også på mottakelsen. Produktsjef Kaja Kvello, som er ansvarlig for å installere Convier-plattformen hos nye kunder, forteller om stor interesse.

– Vanligvis kan jo brukere være litt skeptiske til å ta i bruk ny teknologi. Min opplevelse er at brukerne våre  ikke kan vente på å få komme i gang, nettopp fordi de ser vi kan tilby et dedikert system i stedet for de 15-20 de har hentet informasjon fra tidligere, sier Kvello som ble gründer-duoens første ansettelse høsten 2023.

At Convier fortsatt bare har tre ansatte forklarer Engstrand med at selskapet har bygget en plattform som krever små ressurser å implementere, og som har gjort det mulig å levere det han beskriver som en enterprise-løsning til SaaS-priser.

Må snart begynne å vokse

Det er imidlertid ganske sannsynlig at dagens Convier-trio vil utvides i løpet av våren.

– Vi begynner å nærme oss grensen for hva som går an å gjennomføre med tre personer, sier Engstrand.

Det handler ikke bare om at selskapet må begynne å håndtere både salg og drift i parallell. Når kundene i Norge har begynt å trille inn, har Convier også rettet blikket mot utlandet.

Engstrand selv har nettopp kommet hjem fra en promoteringsturne i USA, med stopp i Las Vegas, San Francisco og New York, og speed dating mellom banker og fintechs, møte med bankinvestorer, og pitching av selskapet på konferanse som en del programmet.

– Fikk du åpnet noen dører til USA?

– Ja, jeg møtte investorer, banker og fintech-selskaper, samt potensielle partnere som ser et stort potensial for plattformen i det amerikanske markedet. Bankene viser stor interesse for mer effektive løsninger, og vi har fått bekreftet at utfordringene vi løser er enda større enn antatt. Behovet strekker seg langt utover våre opprinnelige målgrupper.

Med flere banker på kundelisten enn ansatte, må Convier nesten regnes som et bootstrappet selskap. Omsetningen i fjor endte på 3,2 millioner kroner, og resultat før skatt med et lite underskudd på én million, ifølge Engstrand.

Har kommet langt med små ressurser

Convier-sjefen har likevel ikke noe akutt kapitalbehov. I forbindelse med deltakelsen i DNB NXT høsten 2023 hentet selskapet 5,5 millioner. Det har holdt for selskapet hittil.

– Hvis vi ser isolert på Norge, med kundene vi har og som er på vei inn, vil det ikke være nødvendig å hente mer penger for å holde virksomheten gående. Skal vi satse internasjonalt blir det en annen sak, sier han.

Engstrand er ikke i tvil om at den minimalistiske holdningen har vært til fordel for selskapet.

– Vi skal holde oss kompakte som mulig så lenge vi kan, det skjerper måten vi bygger plattform og teknologi på. Å kunne bygge noe som skalerer veldig bra, med et lite team, gjør oss mye bedre rustet til å vokse fremover, sier han.