«Med all ny teknologi er visjonene veldig store, og er praksisen litt annerledes»

Gründeren

Alistair de Villiers, Receipts

1. Fintech-næringen har lagt noen tøffe år bak seg. Begynner vi å se lyset i enden av tunnelen, eller venter det fortsatt vanskelige tider?

Jeg er ganske optimistisk. Du har mange bra eksempler på fintech-selskaper som er på vei opp.

Ta Two for eksempel, med «Buy Now Pay Later». De er en av de mest spennende fintech-ene som kommer ut av Norge nå. Svenske Froda er et annet. Forretningsmodellen, tech-stacken, alt det de har gjort, er veldig imponerende.

Begge kan vise til gode caser. Det er ellers en utfordring for mange fintechs. Det tar en del tid å skape disse, sier de Villiers, som også peker på at situasjonen skulle kunne bedres om bankene ble litt flinkere på å finne ut hvordan de skal samarbeide med fintech-selskaper.

Det er absolutt et forbedringspotensial på det området.

2. Fra EU kommer det en bølge av reguleringer de kommende årene; PSD3, Fida, eIDAS, Mica, Dora med flere. Hvilken av alle disse tror du kommer til å få størst innvirkning fremover?

PSD2 har hatt størst innvirkning hittil, og PSD3 vil bli en forbedring som forhåpentlig vil pushe banker til å faktisk gjennomføre reguleringene.

Jeg synes at det som kommer fra EU er bra. Reguleringene utfordrer legacybanker til å åpne opp for tjenester som egentlig ikke var mulige før.

3. KI-revolusjonen skyller inn over oss for halvannet år siden. Hvordan har det påvirket din virksomhet?

KI har vært en kjempeboost for produktiviteten i et lite team. Vi kan enklere få verifisert ting eller få en «second opinion».

Men vi er ikke der, at det kommer tjenester ut av det. Det er heller ikke sikkert det skal. Vi jobber med strukturert rådata, men det er mer naturlig at det blir banker og tredjeparter vi jobber som vil bruke KI for å få innsikt i dataene.

KI kommer til å bli stort, men så langt har vi ikke sett at vil påvirke forretningsmodellen vår.

4. Exit-skatten har utløst stor irritasjon i startup- og fintech-miljøet. Gjør myndighetene for mye eller for lite for å hjelpe fintech-selskaper?

Jeg er imponert av hvordan folk i fintech og startup-miljø har mobilisert seg. Jeg tror det bare er begynnelsen. Per Christian Goller i Aprila og flere andre kommer til å pushe dette så langt de bare kan.

Økosystemet

Christina Wiig, Startuplab

1. Fintech-næringen har lagt noen tøffe år bak seg. Begynner vi å se lyset i tunnelen, eller venter det fortsatt vanskelige tider?

Jeg vil jo ikke si at det har blitt verre på senere tid. Vi ser jo fortsatt fintech-selskaper som søker til inkubatoren og akseleratoren. Men vi har ikke sett noe sånn boost heller.

2. Fra EU kommer det en bølge av reguleringer de kommende årene; PSD3, Fida, eIDAS, Mica, Dora med flere. Hvilken av alle disse tror du kommer til å få størst innvirkning fremover?

Om man tenker for bransjen, så er det PSD3, som sannsynligvis har størst påvirkning for startups. Det er lovfestet at du skal eie din egen data, det vil åpne opp for nye selskaper.

3. KI-revolusjonen skyllet inn over oss for halvannet år siden. Hvordan har det påvirket din virksomhet.

Det er veldig høyt opp på agendaen. Alle i Startuplab eksperimenterer med det og ser på hvordan vi kan effektivisere våre egne prosesser. Vi har testet med då score søknader med KI, men gjør det på gamle parallelt for å se om vi ender opp med å gjøre de samme valgene.

Å ta for seg KI er litt som den gamle tegneserien der noen steinaldermennesker drar en vogn med firkantede hjul. Så kommer en med runde hjul og sier «Hei, vil du ha disse?» Så svar de «Nei, jeg har ikke tid.» Litt sånn føles iblant. Det krever mye tid å eksperimentere med KI. Tid du føler du ikke har, men må ta deg.

Vi jobber også med å kartlegge KI-miljøet i Norge. Hvor mange selskaper er det som faktisk kan sies å være KI-selskaper?

4. Exit-skatten har utløst stor irritasjon i startup- og fintech-miljøet. Gjør myndighetene for mye eller for lite for å hjelpe fintech-selskaper?

Åpenbart for lite. Ta Danmark, der har myndigheter, politikere, og næringen gått sammen og puttet en hel del penger i å bygge opp et miljø. Og det har de jo lykkes med, for de har tatt en viss posisjon inn fintech. Jeg tenker at vi heller må bygge et miljø i Norden enn å tenke sånn at Norge skal konkurrere med Danmark. Men det krever at myndighetene begynner å prioritere fintech.

Myndigheten

Johan Aasen, Finanstilsynet

1. Fintech-næringen har lagt noen tøffe år bak seg. Begynner vi å se lyset i tunnelen, eller venter det fortsatt vanskelige tider?

Det har alltid vært krevende å etablere seg og starte ny virksomhet. Vi sitter jo ikke så tett på det, at vi ser alle endringene. Men det vi observerer, det er jo at det er mange selskaper kaster seg på trender som ender opp som døgnfluer.

I den første kryptobølgen i 2016 skulle alt legge på blokkjede. Det skulle bygge systemer som skulle erstatte verdipapiroppgjør og eiendomsregistre. Så døde det hen. Det var en ny kryptobølge i 2021-2022. Da non-fungible token, NFT-er, det store, men døde også hen.

Samtidig er det bare på din egen mobiltelefon, så ser du at det er utrolig skjedd mye. Mennesket har jo alltid drevet innovasjon, og det vil fortsette.

Jeg skulle si at det kanskje er mer spennende nå enn på lenge. Det knyttet til både kunstig intelligens og et annet av temaene her på festivalen: EUs ID-lommebok.

2. Fra EU kommer det en bølge av reguleringer de kommende årene; PSD3, Fida, eIDAS, Mica, Dora med flere. Hvilken av alle disse tror du kommer til å få størst innvirkning fremover?

Her skal jeg ikke uttale på vegne av tilsynet, men for meg personlig er eIDAS og EUs Id-lommebok. Jeg har sommerhus i Sverige. Jeg kan ikke bruke Swish, skal jeg hente en pakke fra Postnord på Ica, må jeg ha pass med meg for å legitimere meg.

Så jeg tror en europeisk ID vil være en «gamechanger» både for folk flest og for fintech-selskaper.

3. KI-revolusjonen skyllet inn over oss for halvannet år siden. Hvordan har det påvirket din virksomhet?

Vi har et digitaliseringsprosjekt, med mål om å bruke kunstig intelligens til å gjøre tilsynsprosessen mer effektiv. I og med at vi er et tilsynsorgan som sitter på konfidensielle data, må dette gjøres på en måte som ivaretar datasikkerheten. Det gjør det litt mer komplekst. Blant annet må all data merkes, «label» som det heter på nynorsk, slik at tilgang til data begrenses til dem som skal ha tilgang.

Akkurat nå er vi i en forberedende fase. Vi bruker Co-pilot, men vi er avhengige av å ha den på norsk, fordi det er språket vårt.

Men det er mye entusiasme knyttet til potensialet for effektivisering.

4. Exit-skatten har utløst stor irritasjon i startup- og fintech-miljøet. Gjør myndighetene for mye eller for lite for å hjelpe fintech-selskaper?

Det er et politisk spørsmål. Det er ikke et direktorats oppgave å ha synspunkter på det.

Banken

Erlend Nitter-Hauge, DNB

1. Fintech-næringen har lagt noen tøffe år bak seg. Begynner vi å se lyset i tunnelen, eller venter det fortsatt vanskelige tider?

Både og, vil jeg si. Jeg tror det har vært en realitetsorientering. Folk snakker om det som nedgangen nesten har vært en undergang. Men jeg tror nok at det har vært en forståelse for at man må også levere profitt. Det er det flere som har klart nå. Se på Klarna for eksempel.

Men jeg tror at noen av dem som har brent mest penger og uten å ha et realistisk inntektspotensial er på vei å bli borte. Da står vi igjen med dem, som kommer til å bli veldig sterke. 

2. Fra EU kommer det en bølge av reguleringer de kommende årene; PSD3, Fida, eIDAS, Mica, Dora med flere. Hvilken av alle disse tror du kommer til å få størst innvirkning fremover?

Godt spørsmål, men vanskelig å svare på, mye vil jo fungere sammen. Vi ser mye på PSD3, og Fida - både hva det kommer det til å kreve av oss, men vi prøver også å være ganske opportunistiske og tenke hva vi kan gjøre med disse dataene.

Det er enkelt å tenke på det som en trussel, at vi må gi fra oss data. Men det gjør jo også at vi kan skape tjenester som er utrolig mye bedre enn i dag.

3. KI-revolusjonen skyllet inn over oss for halvannet år siden. Hvordan har det påvirket din virksomhet?

Man tenker at alt er annerledes i Utopia, men det er ikke sånn det er. Med all ny teknologi er visjonene veldig store, og er praksisen litt annerledes.

Men vi bruker jo KI som et verktøy. Spesielt Co-Pilot, som vi har rullet ut i hele DNB.

4. Exit-skatten har utløst stor irritasjon i startup- og fintech-miljøet. Gjør myndighetene for mye eller for lite for å hjelpe fintech-selskaper?

Når du hører gründerne på konferansen her, er det lett å forstå at exit-skatten ikke treffer helt heldig.

Sjefen

Leif Arnold Thomas, Huddlestock

1. Fintech-næringen har lagt noen tøffe år bak seg. Begynner vi å se lyset i tunnelen, eller venter det fortsatt vanskelige tider?

Det er så utrolig kort tid siden at alle skulle vokse, og vekst var det eneste som betydde noe. Hvis ikke du leverte vekst, så var det ikke interessant. Og så har dette skiftet ekstremt raskt til at du må tjene penger. Den overgangen, det er det vi er inne i nå. Den er så tøff at mange selskaper forsvinner, men de som klarer å stå igjennom det, og begynner vi jo nettopp å se hvem det er, vil stå veldig sterkt.

En av de tradisjonelle aktørene har også våknet opp, dels fordi at de må komme på banen, dels fordi de mer modne for å gå på banen. Jeg tror de kommer til å gå inn i fintechs som kan løse problemer med ny teknologi i større grad

2. Fra EU kommer det en bølge av reguleringer de kommende årene; PSD3, Fida, eIDAS, Mica, Dora med flere. Hvilken av alle disse tror du kommer til å få størst innvirkning fremover?

Der er jeg rett og slett ikke godt nok belest på alle regelverkene som treffer oss. Men det som er en evig utfordring generelt, er at regelverkene prøver å tette hull og gjøre ting sikrere. Det gjør at brukervennligheten og etterspørselen til produktene kontinuerlige går ned.

3. KI-revolusjonen skyllet inn over oss for halvannet år siden. Hvordan har det påvirket din virksomhet?

 Huddlestock har brukt maskinlæring i sine systemer siden 2011, så mye av det som de siste halvannet årene er blitt omtalt som AI, kjenner vi egentlig ganske godt til fra før. 

Når det er sagt, så har utviklingen de siste årene gått mye raskere og vi har aktivt tatt i bruk nye interessante AI-verktøy som bidrar positivt for oss i forbindelse med for eksempel testing og implementering. 

Vi ser på AI som en stor mulighet for Huddlestock, uten at det egentlig per i dag revolusjonerer vår virksomhet

4. Exit-skatten har utløst stor irritasjon i startup- og fintech-miljøet. Gjør myndighetene for mye eller for lite for å hjelpe fintech-selskaper?

Jeg velger å være optimistisk når det gjelder exit-skatten, At vi har regjering og myndigheter som også ser fornuften i å ha gode rammevilkår for gründere, slik at dette vil bli justert etter hvert.