«Hvorfor skal bankene lure forbrukerne til å tro at vilkårene er enda bedre enn de er?»

Prisforvirringen i boliglånsmarkedet tok nær parodiske proporsjoner da Danske Bank Norge nylig valgte å sette ned renten på boliglån på Finansportalen med 0,25 prosentpoeng. Først ble jeg som konkurrent sjokkert og skremt, men det hørtes ut som en gladnyhet etter at de varslet en tilsvarende renteøkning og satte opp rentene etter Norges Bank sitt siste rentemøte.

Problemet er bare at endringen skjer i prislistene og på Finansportalen.no. Nok en bank har følet seg presset til å følge med i ukulturen med å markedsføre «gammel» rente til nye kunder, helt frem til de øker renten for eksisterende kunder. Nå har Danske Bank riktignok justert sin kampanje, og skylder i en artikkel i Bankshift på «en feil». Like fullt fikk lånekunder kanskje «gleden» av den lavere renten i kun noen dager, hvis de lot seg lokke umiddelbart. 

Et større problem er at banken slutter seg til en større gruppe som villeder kundene med en feil effektiv rente i markedsføringen sin. Altså en effektiv rente som gir inntrykk av at de er billig, og som i noen uker gjør at de holder seg på toppen av rentebarometrene, men som villeder forbrukere. 

Praksisen er kjent fra blant annet Sparebanken Vest sitt billig-konsept for digitale kunder, Bulder, som du kan se her:

Hvis Forbrukertilsynet virkelig mener at dette, som har bredt om seg de siste årene, er lovlig, så får vel vi i BN Bank lansere lån med null prosent nominell rente første dag som ny lånekunde, bare for å sette det hele på spissen. Vi lover å ha en tekst på nettsiden vår om at vi endrer renten i morgen for alle nye kunder. Da blir det toppen av Finansportalen, og så får vi heller håve inn boliglånssøknader og vise dem den lille skriften med hva de faktisk skal betale etterpå. 

I dagens klikkbaserte samfunn ville vi spart millionbeløp på markedsføring på å klatre til topp av rangeringer og lister, og med helt greie renter ville sikkert mange kunder blitt etter at de fikk se den litt mindre forlokkende renten de skulle betale på sikt. Siden de fleste bankfolk kan regne, så er det lett å tenke seg at det kan være en bevisst feil fordi man ønsker å lokke flere klikk i kampen om kundene. 

Ettersom trenden som jeg har oppfattet at enkeltbanker startet med de siste årene, nå har startet å bre om seg, så er det vel bare å vente på at Forbrukertilsynet i Norge skulle mene at det er helt fint å markedsføre produkter med effektiv rente beregnet ut fra en lav nominell rente i et par uker, og om Finansportalen.no lar «regnefeilen» fortsette. 

Hvis det ikke stoppes, så får jeg jobbe videre med å lansere nullrentelånet vårt, og om alle de andre bankene følger etter er BN Bank langt opp på en alfabetisk rangering av landets banker. 

La det gjerne være knallhard konkurranse både på pris, responstid, fleksibilitet og kvalitet, men hvorfor skal disse konseptene til bankene lure forbrukerne til å tro at vilkårene er enda bedre enn de er?

Noen banker vil sikkert skylde på at ingen eksplisitt har sagt at det er forbudt å regne ut effektiv rente feil, eller skylde på tilsynsmyndigheter og lovgivere, og at de har mottatt en formel for effektiv rente som de bare legger dagens nominelle rente i. 

Her er derfor litt lektyre for banker som tror det er greit å bruke «gammel» effektiv rente: Mortgage Directive: Calculation of the annual percentage rate of charge (APRC) (europa.eu) (ekstern lenke)

Eller for de som ikke ønsker å lese hele Boliglånsdirektivet om beregning av effektiv rente, der det er en kjent lavere rente i en periode av avtaleperioden, men åpenhet for senere renteregulering; så skal renten som legges til grunn være «assumed to be the highest rate for the whole duration of the credit agreement».

Dette er et leserinnlegg som reflekterer skribentens meninger. En uredigert versjon av innlegget ble først publisert på Linkedin.

Bankenes svar

– Justeringen Jo Reite har fanget opp her, var en operasjonell feil hvor vi i vår daglige rapportering meldte inn en økning før tiden. Dette ble justert igjen kort tid etter, og framkom da hos Reite som et rentekutt. Det var ikke intensjonen. Vi ser at kunder sammenligner rentenivået i finansportalen med sin nåværende rente i eksisterende bankforbindelse. Derfor har vi valgt her å rapportere vårt faktiske nivå, og ikke fremtidig, sier leder for personmarked Marthine Bodd Five i Danske Bank i sitt tilsvar.

– Bankenes vanlige praksis ved en renteheving er at eksisterende kunder får endringen etter åtte uker, og nye kunder får den nye renten fra dag én. Forklaringen på hvorfor bankene effektuerer fra dag én på nye kunder har nok lite med et ønske om mer pristransparens for kundene, men er nok heller basert på et ønske om å effektuere den nye renteendring så raskt som mulig, sier direktør i Bulder, Simen Eilertsen.

Les mer i denne saken!

Anklages for villedende rente-markedsføring: «En operasjonell feil»

Danske Bank fikk kritikk av bankdirektør for markedsføring. Nå har banken endret ordleggingen i markedsføringen og sier det har skjedd en feil.