BANK
Mener Heder kan bli like store som Bulder
Boliglånsutfordreren Heder Bank feirer nye kapitalkravregler med rentestunt, men avviser at banken skal drive priskrig på renter.
Publisert
Da CRR3-regelverket trådte i kraft 1. april, var det på en måte startskuddet for virksomheten til Heder Bank, tidligere Mybank. De nye reglene som jevner ut forskjellene mellom IRB-banker og standardmetodebanker, passer banken som hånd i hanske.
Mens risikovektene for IRB-bankene skal økes fra 7 til 20 prosent, går prosentandelen for hvor mye egenkapital standardmetodebankene må holde bak hvert lån kraftig ned.
Det blir særlig merkbart i den målgruppen Heder Bank har siktet inn seg på – boliglånskunder med en maksimal belåningsgrad på 55 prosent.
– Endelig får vanlige banker en mulighet til å konkurrere på helt like vilkår. For oss innebærer det at vi kan begynne å tilby låntakerne med lavest risiko en pris de fortjener, sier administrerende direktør i Heder Bank, Bent Gjendem, når BankShift møter ham i bankens lokaler på Media City Bergen i forbindelse Norway Fintech Festival.
Doble fordeler
Gjendem mener at endringene i regelverket i praksis gjør det mulig for Heder å kunne ligge omtrent et kvart prosentpoeng lavere enn boliglånsrenten til de store bankene.
– Det handler både om at vi som ren digitalbank skal kunne drive virksomheten med betydelig lavere kostnader enn banker flest, men også at IRB-bankene får det vanskeligere å kutte renten ettersom kostnadene for dem faktisk øker.
Det er omtrent der Heder ligger akkurat nå. I forrige uke kunne banken fortelle at den akkurat nå tilbyr en flytende nominell rente på 4,99 prosent til pilotkunder. Den piloten avsluttes onsdag før påske Det er omtrent et kvart prosentpoeng lavere enn de beste banktilbudene som har blitt omtalt i media de siste månedene.
Ikke priskrig
– Er planen til Heder å starte priskrig om renter?
– Nei, ikke i det hele tatt. 4,99 prosent er ikke et tilbud som er åpent tilgjengelig på markedet. Det er en kompensasjon for at vi ikke kan tilby en særlig god brukeropplevelse i vår nåværende pilot. mens vi bygger opp vår nye digitale løsning, som skal være klar over sommeren, sier Gjendem, og legger til at det også kan ses som en forskudd på det rentekuttet som kommer på et eller annet tidspunkt.
Men ryktet om en rente på fire-tallet spredte seg raskt da den ble omtalt i Dagens Næringsliv 1. april. Siden det første boliglånet i Heder ble innvilget rundt jul, hadde banken bygget opp en venteliste på 800-900 kunder. I løpet av fire dager i forrige uke ble den doblet til 1900.
– Det viser jo at det finnes en interesse for en utfordrerbank som tilbyr lån til en «fair» pris. Men det er ikke noe poeng i å alltid være billigst, da lokker du bare til deg de mest utro kundene. Vi skal ha åpne, transparente priser, og en prispolitikk som er stabil. For dem som oppfyller våre krav, skal dette være rimeligere. Det er poenget, sier Gjendem.
Det betyr at utlånsobjektene først og fremst er boliger i storbyene, som er lett omsettelige, og der belåningsgraden er på under 50 prosent.
Jakter kunder med orden i økonomien
Gjendem beskriver den fremtidige Heder-kunden som en person som har kontroll på økonomien, mer enn at hen er nødvendigvis er rik.
– Det er omtrent den samme kundegruppen som Skandiabanken klarte å tiltrekke en gang i tiden, sier Gjendem.
Ifølge SSB-tall fra juli i fjor har norske banker og kredittforetak lånt ut drøyt 3500 milliarder kroner med pant i bolig. Heder Bank mener deres nisjemarked er på et sted mellom 1000 og 1500 milliarder kroner. Det er basert på en blanding av størrelsen på boligmarkedet i sentrale strøk og hvor man boliger som har en belåningsgrad på under 55 prosent.
Med nåværende egenkapital har Heder kapasitet å låne ut opptil to milliarder kroner før banken må hente mer penger.
Da Gjendem og medgründerne Klaus-Anders Nysteen og Gustav Gotteberg presenterte planene for hvordan de skulle gjøre om på Mybank, ble 15 milliarder i utlån i løpet av 2027 nevnt som et mål.
– Hvor stor kan Heder Bank egentlig bli?
– Vi har et langsiktig mål om få utlån på 80 milliarder kroner. Om det tar fem eller syv år, er vanskelig å si. Men innenfor vår nisje mener vi det er realistisk. I tillegg er det en bra størrelse om man skal stoppe veksten og heller fokusere på utbytte, sier Gjendem.
– 80 milliarder er jo faktisk mer enn hva Bulders utlånsportefølje er i dag? Er det et realistisk mål?
– Ja, vi mener det. Vi går etter kundene som har orden i økonomien, det er en gruppe som er veldig dårlig betjent i dag, både når det gjelder pris og på digital tjenester som hjelper dem å holde orden. Der kan vi gjøre en forskjell.
Må bli kvitt Mybank-rester
Selv med en aldri så formidabel utvikling på boliglån, har Heder en god del dårlige lån fra Mybank-tiden å bli kvitt. Ved årsskiftet var utlånsporteføljen med omstartslån og forbrukslån på cirka 750 millioner kroner, hvar 32 prosent er misligholdt og tapsutsatt, ifølge Gjendem
– Vi har satt i gang utfasingsprosessen av porteføljen. Lånene som fortsatt betales kanskje andre banker kan være interessert i, de misligholdte lånene kan inkassoselskapene være interessert i, så har vi noen titalls lån som nok ikke er mulig å selge, som vi må håndtere selv, sier Gjendem og fortsetter.
– Vi håper på å fase ut det meste i løpet av 18 måneder.
